4月25日，國家金融與發展實驗室主辦的“消費金融：發展與創新研討會”在北京召開，會上發布了《中國消費金融創新報告》(以下簡稱《報告》)，指出：我國當前消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照 20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元?；ヂ摼W消費金融產品涌現，釋放了消費潛力、促進了產業升級，但一個良性、可持續性的風險防控業態，才是消費金融成功持續運營的根本。

實際上，消費金融與普惠金融有天然的聯系，京東金融消費者金融事業部總經理區力在主題演講中表示，“互聯網消費金融的迅猛發展，在一定程度上推動了消費領域的金融供給，也能夠解決金融的普惠難題，但是，普惠不是一句口號，普惠金融實際上是社會責任驅動的，是良性和道德驅動的，說到底，金融產品的定價是不是對得起自己的良心，而不是披著‘普惠’的皮，做著不合理的、高定價的消費金融生意?！?/p>

消費金融要回歸普惠的本質風控與定價能力是核心

對于消費金融而言，數據和技術在一定程度上改變著風控和獲客效率，在過去的20年間，傳統金融機構的服務模式傾向于做企業金融、為大企業投放貸款，而3年前，消費金融逐漸火了起來，這背后不僅是因為政策紅利，更是因為人們消費習慣的改變，讓金融服務變得越來越互聯網化。

《報告》認為，在消費金融領域，技術驅動將貫穿從資產獲取到資金對接，乃至用戶體驗的全過程。同時，數據驅動下的風險定價是消費金融企業的核心能力之一。憑借線上購物平臺坐擁海量消費者的購物信息，京東金融通過持續增強數據獲取能力，打造數據技術能力，進而在此基礎上開發數據模型產品?？梢苑治龀雒總€消費者的消費水平及消費偏好，通過挖掘、分析這些大數據，建立相對完善的征信系統，從而推出更加個性化的消費金融產品，并且對風險水平進行差異化的管控。

區力指出，“無論是傳統金融機構、互聯網金融機構還是金融科技公司，解決普惠關鍵就在于解決可負擔成本問題，歸根結底就是要解決成本和效率的問題。這也是我們做消費金融思考的最多的問題。在現實的商業模式中，成本結構的不同會讓商業模式產生很多的變化，固定成本高而變動成本低的商業模式，是相對沒有邊際的，可以快速復制，這就表明，如果固定成本可控，變動成本低，一定是適合普惠金融的商業模式?！?/p>

“通過數據去驅動風險定價能力，如果只是一味地提高定價、盲目做大用戶規模，這不是能力，真正的能力體現在把定價控制在合理的水平，甚至想辦法降低定價，用高效率的風控逐步拓展用戶?！眳^力說。

以京東金融的消費金融業務為例，在過去的三年中，京東金融做了大量的數據、研發和系統的投入，這些投入是固定成本，每一單金融服務的操作成本則是變動成本?！氨热纭讞l’業務，我們沒有一筆是通過人工審核，都是機器決策，這樣子每單的變動成本近乎為零，我們的后臺系統1秒鐘可以處理幾十萬筆交易，這在過去的金融服務模式中是不可想像的?！眳^力進一步表示。

除此之外，“白條”信用風險評估模型覆蓋了兩億多個京東用戶，而且每一個數據模型體系中都有上百個子模型，幾萬個變量。京東金融也大量應用深度學習，神經網絡等新技術，通過這樣的數據模型體系去解決風控、欺詐等問題。

在農村金融服務領域，京東金融關注于農村經濟的整個流轉環節，解決農產品進城、消費品下鄉的問題，將農村的產業鏈打通，讓服務成本下降。區力說，“我們充分運用數據技術，對不同地區的需求、銷售、商品流通狀況進行預測，讓交易流轉環節更加順暢，進而讓農戶的貸款利率降到最低。截至目前，我們幫助4.2萬貧困人口獲得了金融服務?！?/p>

充分實踐Fintech 京東金融與傳統金融機構建立密切聯系

事實上，普惠金融實踐的背后歸根結底是對風險的把控能力?！秷蟾妗分赋?，相比于傳統消費金融風控模式，互聯網金融消費風控系統以大數據風控是為基礎，融入“數據+風控模型+算法”的思想，真正有效地將風控系統量化衡量?；诖髷祿L控，可將傳統消費金融前端銷售依靠大量地人工推薦、后臺依賴人工作業的重人力模式，升級為依賴系統和數據自動決策的在線實時自動信貸工廠模式。

相比用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統風控方式，通過基于大數據線上信貸審批系統將進一步提高信貸業務審批效率，充分體現信貸業務電子審批高效性，信貸調查、分析評價、審批決策和放款審查人員均通過系統調閱信貸業務影像資料和電子信息，紙質審批資料不再做審批環節中流轉，同時實現"三集中"，即集中審批、集中審查放款與集中檔案管理。最終實現信貸業務的集約化經營，科學化管理，各方面提高風控系統的有效性。

“2016年，Fintech成為了一個熱詞，但Fintech絕不是一個概念，它不一定僅僅代表互聯網金融機構，而是，要讓Fintech和傳統金融機構建立密切的關系，通過數據和技術幫助傳統金融機構實現“+互聯網”，把互聯網當做技術去提升金融服務能力，因此，本質上Fintech是幫助做好金融業務的手段，風控和定價能力依然是核心?！眳^力說。

從整個行業和國內市場來看，普惠金融不光局限于互聯網金融機構，傳統金融機構也是金融科技的深度參與者。實踐也證明，新技術的運用最終能夠幫助降低金融服務成本，提升服務效率，推動金融服務的普惠，尤其是讓消費金融變得規?；?，成本更低。

“這幾年，京東金融在數據和技術輸出方面做了一些嘗試，包括和金融機構合作聯名信用卡，幫助發卡銀行提高批核率;現在，我們的現金貸款產品背后大部分都是對接的銀行資金，幫助金融機構降低風險提高收益率。我們白條閃付產品，讓新的移動支付技術和白條的服務結合在一起，讓用戶隨時隨地都能享受消費金融服務的便利。今后，我們依然會沿著開放的路徑，對外輸出數據技術能力，幫助推動整個普惠金融生態的良性循環。隨著監管政策逐漸明朗，消費金融市場一定會迎來驅除泡沫、發現價值的凈化期?！眳^力表示。